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巨头涌动 条码互联如何改写万亿支付江湖?

2020-01-06 09:41:56   来源:

万亿移动支付市场多方暗流涌动。近两日,条码支付互联互通“破冰”一事引业内多方人士热议,先是网联在宁波试点跑通了国内首笔条码支付互联互通业务,此外又有银联与财付通达成条码支付互联互通合作消息传出。多方分析人士称,条码支付互联互通,除了增加了消费者、商家使用的便捷性外,更重要的是在于流量逻辑的改变,如果所有的码都能实现互扫,相当于原来的私有的流量将变成公有流量。在流量为王的时代下,不乏将出现一些大型流量平台型机构,从而搅起线下支付市场新的竞争格局,也将给更多企业带来更大的发展机遇。

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多方暗流涌动

备受市场和监管关注的条码支付互联互通迎新进展,且正呈现 “多点开花”之势。一方面,业内有消息称,中国银联近日已与腾讯旗下财付通就条码支付互联互通达成合作。双方正共同研究条码支付互联互通技术方案,欲率先建立全面互扫互认的条码支付服务网络;另一方面,北京商报记者获悉, 2019年12月30日,网联已在央行科技司牵头下,在宁波试点跑通了国内首笔条码支付互联互通业务,涉及交易双方分别为账户方平安付以及收单方乐刷。

北京商报记者从腾讯方面确认,经内部核实,财付通确实与银联正在开展相关合作试点至于试点工作具体如何展开及后续进展等,暂无更多消息。

从操作流程来看,在银联与财付通二者的条码互联互通试点中,用户可通过云闪付App应用扫描微信商户码,或向微信商户出示云闪付App应用的付款码完成付款,商户无须系统改造即可受理更多支付工具;而在网联落地的条码支付互联互通业务中,由平安付作为账户方扫收单方乐刷的码,已成功完成首笔网联码制标准下的跨机构扫码交易。

不过,支付行业多方人士均在接受北京商报记者采访时指出,尽管均称为“条码支付互扫互通”,但此次网联和银联主导的互联互通模式仍存不同之处。从银联与腾讯的合作模式上来看,双方合作仅是云闪付和财付通两个机构之间的互扫,其中云闪付仅作为收单载体,二者合作更像是两个收单业务之间的商业合作,既缺乏商户交易背景,也并未公布标准接口,且官方清算角色较为模糊。

而网联推行的条码支付互联互通试点,则涵盖清算机构、账户方、收单方、服务商四方,且有商户交易背景的条码互联互通交易,可以说是四方标准模式下的互联互通。具体来看,该四方模式遵循一个公开或相对的标准,交易方式是收单方和账户方双向互扫,但双方机构并不直连,不交换信息,交易双方均只跟清算机构联系。

一知情人士告知北京商报记者,网联目前可兼容处理市场主流用户码和商户码,减少机构换码成本。接下来,网联仍将加快其他城市的试点推广。

与此同时,华南一支付机构人士也直言,“2020年条码支付互联互通有望落地接通,但接通并不一定意味市场层面的普遍可用。尽管条码支付互联互通在技术上并不存在太大问题,标准和技术也可以开放,但目前市场各参与主体态度不同,关键是看支付宝和微信支付两大巨头是否愿意加入。如果这两大机构加入的意愿并不强烈,则对商户的开放也可能会有阻碍。”

对于条码支付互联互通,北京商报记者向支付宝方面询问是否有加入意愿,截至发稿,对方未有明确表态。

线下扫码之变

何为真正的条码支付互联互通?多位业内人士告诉北京商报记者,简单来看,此前微信和支付宝等之间的二维码无法互扫,但只要实现互联互通后,这类条码之间的隔断便相应消失,无论用户通过微信、支付宝、云闪付或是其他App,只要是打开一个应用扫码,就可以扫其他所有的码进行支付。

值得关注的是,条码支付互联互通后,也就意味着各个接入机构的支付码以后可以相互通用,一方面,增加了消费者、商家使用的便捷性,降低市场交易时间成本;另一方面,也搅动了整个线下支付格局,未来将对线下支付市场将产生极大影响。

在苏宁金融研究院高级研究员黄大智看来,对于目前的支付行业来说,互联互通更像是一个类似于基础设施建设的存在,且一直在央行的规划之中。条码支付互联互通,实现一码通后,可提升消费者的用户体验,消费者使用任何一个支付类App,都可以扫码进行支付。

麻袋研究院研究员苏筱芮则称,条码支付互联互通后,将极大地提升支付效率,也有利于确立行业统一的技术标准和安全规范。对于普通消费者来说,支付将会更加便捷,而对小微商户来讲,未来种类繁多的“收款码”或有所收缩,对聚合支付的依赖程度也会降低。

易观支付行业分析师王蓬博则认为,条码互联互通,实则改变了移动支付的商业逻辑和玩法。之前两大支付巨头大范围布局二维码,促进C端用户使用移动支付,在大范围普及下,用户形成使用习惯后,也再次倒逼商户使用微信支付或支付宝去进行扫码;而如今条码支付互联互通后,“码牌”变成一项共有基础设施后,微信、支付宝等通过线下大量铺设“码牌”集聚优势或线下流量的垄断便被打破。

一言以蔽之,条码支付互联互通对行业的最大影响,在于流量逻辑的改变,在王蓬博看来,“如果所有的码都能互扫,那相当原来的私有的流量,现在突然就变成了公有的流量了,这个影响其实是很大的。在流量为王的时代下,不乏会出现一些大型流量平台型机构入局,从而搅起线下支付市场新的竞争格局。”

部分机构迎弯道超车机会

值得关注的是,条码支付互联互通实现后,尽管一方面缩窄了当前市场两大支付巨头的护城河,但另一面,在统一支付条码后,也或将给更多企业带来更大的发展机遇。

黄大智认为,条码支付互联互通后,除了提升消费者用户体验之外,也为行业创造了一个更加公平的竞争环境,即其他中小支付机构可以和大型支付机构同台竞争,重新站在了一个相对平等的起跑线上。

“条码支付互联互通,或将给更多机构带来弯道超车的机会,尤其对中小支付机构来说是利好。”看懂研究院研究员由曦称,因为中小机构特色化的权益和产品,有可能经由这个统一的网络而进行更广泛的应用。同时,需要注意的是,这些中小支付机构很多已经被互联网巨头所收购,或者是一个金融集团下面的子公司,因此,一个合乎逻辑的推断是,整个金融集团都会因为这个支付接口,获得更大的线下支付市场的份额和机会。

由曦进一步指出,“事实上,除了微信和支付宝之外,几乎所有涉足支付产业的人,都有可能获得比之前更好的发展机会。而微信和支付宝也可以积极转化,借此机会倒逼自己,形成真正依靠科技而非既有市场地位的竞争力。”

不过,多位人士也指出,条码支付互联互通确实给了中小支付机构新的机会,但从短期来看,用户的使用习惯应该较难改变。因此从短时间来看,对于头部支付渠道而言,影响也会有限。

在王蓬博看来,目前微信跟支付宝在C端优势仍然很大,短时间内不会出现大变数。但在流量为王的时代下,如果有一些流量比较大或场景比较丰富的机构入局,不乏会出现一些强烈的竞争。

苏筱芮同样称,未来条码支付互联互通,将先由大型支付机构进行联合,再自上而下渗透到中小机构,技术的革新会给中小支付机构带来发展机遇,但竞争格局短时难以改变,预计未来聚合支付与条码互通将会出现一段时间的并存局面。

北京商报记者 孟凡霞 实习记者 刘四红